Le taux effectif annuel total (TPA), connu jusqu’en 2016 sous le nom de taux effectif global (GET), est le taux qui tient compte de tous les coûts encourus par la souscession d’un prêt, y compris un prêt immobilier. Ce taux permet de comparer les offres de prêt Temps de lecture : 4 minutes (lorsque le montant emprunté est le même) en fonction de leur coût total. Par conséquent, vous devez prendre en compte ce taux avant de contracter un prêt, car c’est lui qui vous dira le coût total de votre crédit.
Pour illustrer ce qu’est réellement ce taux et en montrer l’utilité, nous pouvons déjà prendre l’exemple suivant :
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Supposons que vous empruntiez la somme de 20 000€ sur une période d’un an et que votre banque ait un taux d’intérêt de 4 %, alors vous devrez rembourser la somme de 20 800€, soit 20 000€ de capital 800 € d’intérêt.
Cependant, si vous devez payer 200€ pour les frais de demande, le coût de l’assurance et les frais de garantie, alors vous devrez réellement rembourser 20 900 euros sur la période, soit 20 000 euros de capital 800 euros d’intérêts 200 euros de frais divers.
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Ainsi, le total des coûts supplémentaires représentant 1% du montant emprunté, alors le TAP de votre prêt est 4% 1%, ou 5%.
Ce taux vous donne enfin une vue d’ensemble de ce que votre prêt vous coûtera dans son intégralité. Ce TAR devrait normalement être mentionné dans toutes les offres des établissements de crédit.
Plan de l'article
- Qu’ est-ce que ce taux prend en compte ?
- Les refus de crédit liés à un TAM supérieur au taux d’usure.
- Comment obtenir le meilleur tarif possible ?
- Il est essentiel de se référer à l’APR
- Les différences entre le TAEG et le TAEG fixe : tout savoir
- Comment le TAEG peut-il vous aider à comparer les offres de crédit ?
Qu’ est-ce que ce taux prend en compte ?
Comme vous le comprenez, la base de calcul du TPA comprend le montant emprunté, le taux d’emprunt et les coûts associés au crédit lui-même. Ces coûts concernent notamment :
-
- Les frais de demande payés à la banque
- Frais de courtage si vous passez par un intermédiaire
Frais de
-
- sécurité Frais
- évaluation de l’immobilier
- Le coût de l’assurance emprunteur
Par conséquent, le TAM ne peut pas dépasser le taux d’usure applicable. Taux (ou seuil) d’usure est le taux maximal auquel un prêt peut être accordé. Un prêt est réputé prêté s’il est accordé à un taux supérieur au tiers du taux effectif moyen appliqué au trimestre précédent. Il y a différents taux d’usure selon votre situation.
En fait, si le TPA est différent du taux traditionnel auquel vous contractez votre prêt, les variables restent plus ou moins les mêmes. Le taux offert par les établissements de crédit varie en général en fonction de l’évolution des taux sur les marchés financiers : plus le marché est liquide, plus le doit se refinancer et plus le taux de débiteur fixe proposé diminue .Ce taux dépend également des caractéristiques de votre projet et de vos critères spécifiques. Chaque institution définit sa grille de critères. Citons les plus courants :
- le montant du capital emprunté ;
- la durée du prêt immobilier ;
- le revenu de l’emprunteur ;
- part de la contribution personnelle.
Les refus de crédit liés à un TAM supérieur au taux d’usure.
Dès que votre TAP personnel dépasse ce que l’on appelle le seuil d’usure fixé par la Banque de France en début de trimestre, votre prêt sera systématiquement refusé et aucune dérogation ne sera possible.
La seule chose à faire est de voir comment et surtout dans quelle mesure il est possible de réduire votre TAP afin qu’il soit inférieur au taux d’usure.
Comme vous l’avez compris, l’APR est la pierre angulaire de l’ensemble du système, vous devez donc savoir ce qu’il est pour voir sur quoi vous pouvez agir pour le faire tomber.
Comment obtenir le meilleur tarif possible ?
Les quatre variables mentionnées ci-dessus sont difficiles à moduler, vous ne pouvez pas facilement les modifier et donc abaisser votre taux. La seule option pour réduire son taux de participation est la négociation des frais connexes . Pour vous donner un vue d’ensemble de la composition de l’APR, prenez cet exemple :
Exemple d’emprunt de 200.000€ sur 20 ans au taux de 1%, frais de dossier 500€, dépôt 2200€, courtier honoraire 1500€, taux d’assurance emprunteur 0.50% (2 emprunteurs ou 1000€ par an)
- taux d’emprunt ou d’intérêt : 1 %
- coût assurance emprunteur obligatoire : 0,92 % (2 emprunteurs)
- frais de dossier : 0,02 %
- frais de garantie : 0,12 %
- courtage 0,08 %
Taux annuel = 2,14%
L’ élément clé de cette négociation est l’assurance emprunteur. C’est la seule variable sur laquelle vous pouvez agir directement afin de réduire votre APR. Vous devez chercher la meilleure solution pour votre assurance emprunteur, pas une solution. Les écarts de prix peuvent varier d’une à trois fois en cas de risque aggravé pour la santé ou si vous êtes dans la catégorie senior.
Le problème doit être compréhensible (besoins de couverture, exigences bancaires, recherche de solutions spécifiques avec expérience dans le domaine, connaissance de la banque opérations dans des cas particuliers). Si la recherche est réussie, vous pouvez directement passer en dessous du taux d’usure.
N’ oubliez pas également de vérifier les critères de votre banque en termes d’assurance emprunteur , c’est-à-dire les exigences minimales en matière de garanties lorsque vous leur fournissez une solution d’assurance délégation. Il n’est pas nécessaire d’ajouter des garanties non exigées par la banque qui gonfleraient immédiatement vos coûts d’assurance. Vous aurez la possibilité d’ajouter ces garanties facultatives une fois que votre offre de prêt aura été émise.
Il est essentiel de se référer à l’APR
En conclusion, il faut se rappeler que le TAP est l’élément clé auquel vous devez vous référer lorsque vous contractez un prêt immobilier. C’est l’élément à prendre en considération lors de la détermination de la meilleure offre de crédit puisqu’il vous donne une vue générale du marché.
Selon votre profil, il est possible que l’APR trouvé soit plus élevé que le taux d’usure et, dans l’affirmative, il n’est pas possible de contracter votre prêt. Dans tous les cas, faites attention à l’assurance Emprunteur et aux conditions requises par votre intermédiaire de crédit ; ce sont les seules choses sur lesquelles vous pouvez compter pour réduire votre TAEG.
Les différences entre le TAEG et le TAEG fixe : tout savoir
Le TAEG fixe est une autre notion importante que tout emprunteur devrait connaître. Contrairement au TAEG variable, qui peut fluctuer en fonction de l’évolution des taux d’intérêt du marché ou des indices financiers, le TAEG fixe garantit que le taux d’intérêt restera inchangé pendant toute la durée du prêt.
Cette stabilité a évidemment un coût et les offres proposant un TAEG fixe sont souvent plus élevées que celles avec un TAEG variable. Toutefois, cette option présente aussi certains avantages pour les emprunteurs : la sécurité de savoir exactement combien vous rembourserez chaque mois sans avoir à craindre des variations imprévues. Cette certitude permet aux ménages de mieux gérer leur budget et évite ainsi les surprises désagréables.
Pensez à bien noter qu’un taux fixe ne protège pas complètement contre l’inflation. Effectivement, même si le taux nominal reste constant sur toute la période du crédit, cela ne signifie pas nécessairement que son pouvoir d’achat demeurera intact. Au fil du temps, l’inflation peut réduire considérablement la valeur réelle des paiements effectués par rapport à celle initiale.
Certaines offres peuvent être assorties d’options supplémentaires qui impactent aussi le coût total du prêt et donc le calcul final du TAEG : assurance décès invalidité obligatoire (ADI), frais de dossier, etc.
Quel que soit votre choix, prenez soin de comparer toutes les offres disponibles sur le marché afin d’avoir une idée claire et précise des tarifs pratiqués et des taux en cours sur le marché. En comparant les offres, vous pourrez mieux évaluer la qualité de chaque prêt, le coût total du crédit et ainsi prendre la meilleure décision possible par rapport à votre situation personnelle.
Comment le TAEG peut-il vous aider à comparer les offres de crédit ?
Le TAEG est un outil de comparaison indispensable pour les emprunteurs. Il permet effectivement d’évaluer le coût total d’un prêt et ainsi de comparer facilement différentes offres proposées par les banques ou organismes financiers.
Concrètement, le TAEG inclut tous les frais liés au crédit, y compris ceux qui ne sont pas directement liés aux intérêts du prêt. Cela comprend donc l’ensemble des intérêts appliqués sur la durée totale du prêt ainsi que l’ensemble des frais annexes tels que :
• Les commissions
• les frais de dossier
• les primes d’assurance obligatoires
Mais attention : vous devez vérifier si toutes ces données ont été bien incluses dans le calcul avant toute décision. Les organismes financiers peuvent omettre certains éléments afin de rendre leur offre plus attractive qu’elle ne l’est vraiment (voir article ‘Comment éviter les pièges lorsqu’on souscrit un crédit immobilier ?’).
Ensuite, vous pouvez établir une liste comparative des différents taux pratiqués par chaque organisme financier intéressé et sélectionner celui qui présente le meilleur rapport qualité-prix selon vous.
En résumé, le TAEG est un indicateur clé pour comparer les offres de crédit. Il permet de connaître avec précision et transparence tous les coûts liés au prêt et ainsi d’opérer la meilleure décision possible en fonction de votre situation financière personnelle.
