Parce que choisir c’est abandonner, il est souvent cornélienne de se positionner sur un produit d’épargne surtout quand on ne connaît que les contours de celui-ci. L’inconnu est toujours effrayant, parce que nous devons avoir négatif à priori.
Facilement, l’assurance vie est l’investissement préféré des Français, et elle devrait gagner un soutien systématique de la part des épargnants. Mais cela ne devrait pas être le cas. Enfin dans votre situation, Assurance vie ou PEA quoi choisir ? Il n’est pas facile de réorganiser vos économies.
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Plan de l'article
- Assurance-vie et PEA, le choix du retour sur investissement
- Par conséquent, PEA ou l’assurance vie que choisir ?
- Les avantages fiscaux de l’assurance vie et du livret A comparés
- Les risques et les garanties offerts par l’assurance vie et le livret A
Assurance-vie et PEA, le choix du retour sur investissement
Quand vous en avez l’occasion, pourquoi choisir entre ces deux produits d’épargne qui répondent à deux objectifs très différents ? Tant que vous avez plus de 50 000€ d’économies, vous ne devriez même pas vous poser la question. L’ assurance-vie et un régime d’épargne-actions (PEA ) vous offriront beaucoup de services.
Assurance vie, l’assurance vie Swiss Savings Knife
Life est un produit d’épargne qui va partout, ce qui en fait l’un des meilleurs investissements financiers. Il a beaucoup d’utilitaires qui s’adapteront à votre situation au fil des ans.
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Pour chaque profil d’investisseur sa solution
Il est d’abord et avant tout capable de s’adapter à tous les profils d’investisseur d’actifs. Cela va d’un investissement de capital à 100 % garanti par le fonds de l’euro, à les investissements les plus offensants disponibles par le biais des unités de compte, à l’IPC de rendement. Oui, vous pouvez investir dans l’immobilier par le biais d’un contrat d’assurance-vie, en évitant l’imposition sur le revenu de la propriété.
Et en cerise sur le gâteau, vous pouvez décider de changer vos placements dans la police d’assurance-vie à tout moment.
Liquidité inégalée
Les investisseurs apprécient également particulièrement la liquidité de ce produit d’épargne. Comme un livret, il est possible de payer de l’argent en une ou plusieurs fois, qu’il s’agisse de paiements ponctuels (paiements gratuits) ou sur une base régulière et automatique (paiements planifiés). Il en va de même pour la récupération de vos économies. Les retraits peuvent être effectués à temps ou sur une base planifiée. Et contrairement aux idées populaires, vous n’avez pas à attendre 8 ans pour récupérer votre argent !
Sécurité en cas de faillite
Pour les plus effrayants d’entre nous, il est possible d’investir dans l’assurance-vie luxembourgeoise pour profiter du super privilège accordé par la Grand-Duché. Les OPCVM et les PCF sélectionnés par l’assuré sont détenus auprès d’un dépositaire externe. En cas de faillite de l’assureur, cela permet à l’assureur de ne pas subir de perte en capital et de récupérer 100% de l’épargne accumulée. Sinon, vous devrez compter sur le fonds de garantie d’assurance, à ne pas confondre avec le fonds de garantie bancaire.
Un système fiscal avantageux, dans le cas de l’
assurance vie a une taxe spéciale. Après 8 ans, il y a un abattement fiscal annuel (4200 euros pour une personne seule ou 9200 euros pour un couple) sur les remboursements. Cela en fait un produit très approprié pour mettre en place un revenu supplémentaire.
… Mais aussi en cas de mort comme outil majeur dans le contexte de la transmission. En
cas de décès, les droits de succession sont calculés en fonction de la relation entre le défunt et le défunt. Cela peut atteindre 60% pour les personnes sans lien de apparenté. Pour rappel, le partenaire est logé à cette enseigne !
Assurance vie avec son principe d’exception échappe à cette règle. L’imposition de l’assurance-vie en cas de décès permet de bénéficier de déductions importantes (jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire pour les paiements effectués avant l’âge de 70 ans). Cela en fait la meilleure transmission d’outils, surtout dans le contexte de la famille de rebelles !
Améliorez votre rentabilité tout en réduisant la fiscalité avec le PEA
En termes d’imposition sur les investissements financiers, vous ne serez pas en mesure de trouver plus avantageux que le PEA. Contrairement au compte de titres, les ventes et les distributions de dividendes dans le cadre du régime ne génèrent aucun gain en capital à payer. Seuls les mouvements hors du plan sont taxés.
Après 5 ans, la PEA est totalement exonérée de l’impôt sur le revenu, quel que soit le montant de l’impôt sur le revenu. Seuls les prélèvements sociaux sont exigibles. Une rente viagère découlant du régime bénéficie des mêmes avantages fiscaux.
Et si vous êtes un non-résident fiscal français, vous bénéficiez d’une exonération totale des impôts sociaux. Oui, il est maintenant possible de conserver votre PEA lorsque vous quittez la France.
Par conséquent, PEA ou l’assurance vie que choisir ?
Si vous étiez supposé seulement avoir un placement d’épargne à long terme, nous ne pouvons que vous conseiller d’aller à l’assurance-vie. Il vous permettra de vous adapter à vos besoins quelle que soit la période de votre vie et même au-delà.
Pour les épargnants assidus, il est important de diversifier votre épargne sur plusieurs types de placements. Et pour le moment, le PEA reste un outil de choix pour la diversification. Le seul problème à résoudre pour en tirer pleinement parti, c’est de mettre en place une gestion financière efficace et adaptée.
Mais si vous avez l’option, nous ne pouvons que vous conseiller de posséder ces deux produits au sein de vos actifs financiers, à côté des livres d’épargne, du régime d’épargne logement, du contrat d’assurance Madelin, du régime d’épargne-retraite, des comptes de titres et de la capitalisation.
Avertissements : Le les informations contenues dans nos articles et guides sont de nature générique. Ils ne prennent pas en compte votre situation personnelle. Par conséquent, elles ne peuvent en aucune façon constituer des recommandations personnalisées pour l’exécution d’opérations impliquant l’achat ou la vente d’instruments financiers ou être traitées comme des conseils en investissement financier. Le lecteur est seul responsable de l’utilisation des informations fournies, sans aucun recours contre les éditeurs du site legira.fr. En aucun cas legira.fr et ses auteurs ne peuvent être tenus responsables en cas d’erreur, d’omission ou d’investissement.
Les avantages fiscaux de l’assurance vie et du livret A comparés
L’assurance-vie et le Livret A ont des avantages fiscaux différents. Les intérêts générés par un Livret A sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. En revanche, l’assurance-vie est soumise à une fiscalité plus complexe.
Les bénéficiaires d’un contrat d’assurance-vie peuvent recevoir des capitaux décès sans être soumis aux droits de succession dans certains cas précis, notamment si la souscription a été effectuée avant 70 ans ou si les primes versées ne dépassent pas un certain plafond.
En ce qui concerne la fiscalité pendant la durée du contrat, il existe deux options pour l’imposition des gains en assurance-vie : le prélèvement forfaitaire unique (PFU) et l’imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu.
Le PFU s’établit à 30 % pour les versements effectués depuis septembre 2017 après abattement annuel. L’imposition au barème progressif peut permettre aux épargnants ayant un taux marginal inférieur à 30 % de réaliser une économie fiscale.
Avec un taux rémunérateur fixé dès janvier par rapport à celui du Livret A qui est révisable tous les six mois, on comprend aisément que le choix entre ces deux placements puisse être compliqué pour certains particuliers. Il n’y a cependant pas lieu de trancher : vous pouvez tout à fait opter pour une formule mixte, avec une assurance-vie et un Livret A, chacun ayant son propre rôle à jouer dans votre stratégie d’épargne.
Vous devez bien comprendre les avantages et les inconvénients de chaque produit afin de choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins. Consultez aussi un conseiller financier si vous avez des questions spécifiques ou pour obtenir des conseils sur l’investissement adapté à votre situation personnelle.
Les risques et les garanties offerts par l’assurance vie et le livret A
Au-delà des différenciations fiscales, il faut également considérer les risques et les garanties offerts par l’assurance-vie et le Livret A.
Le Livret A représente un placement très sûr car il bénéficie d’une garantie de l’État français. En cas de faillite de la banque où vous avez ouvert votre compte, vos fonds sont protégés jusqu’à 100 000 euros. Le taux d’intérêt du Livret A reste assez bas comparé à celui des autres produits d’épargne, du fait que son rendement soit calculé en fonction des besoins économiques généraux.
En revanche, l’assurance-vie ne bénéficie pas de la même garantie étatique, mais elle propose une large gamme d’options pour investir dans divers actifs financiers (actions, obligations, …) qui peut permettre au souscripteur d’avoir un rendement potentiellement plus élevé que sur un livret réglementaire comme le Livret A. Toutefois, cela implique nécessairement des règles strictes : accepter certains risques liés à ces placements financiers proposés par leur contrat.
Si vous souhaitez opter pour ce type de produit financier, il vaut mieux être informé avec précision : les assurances-vies multisupports peuvent présenter une certaine volatilité, notamment lorsque leurs supports sont investis en actions ou immobilier (SCPI). Certains contrats ‘unit linked’ exposent encore davantage aux fluctuations du marché financier, au travers notamment des OPCVM/Tracker…
Un conseil : l’assurance-vie est un produit complexe qui peut être difficile à appréhender pour les investisseurs débutants. Il est donc fortement recommandé de se faire accompagner par un professionnel pour choisir la solution d’épargne qui convient le mieux à votre profil et vos objectifs financiers.
