Dans le contexte économique actuel, il n’y a pas lieu d’hésiter entre un taux variable et un taux fixe. Mais dans d’autres contextes, si vous avez une certaine hésitation entre taux variable ou fixe, il est judicieux de savoir de quoi il en retourne exactement. Voici en 4 points les avantages principaux du taux variable au Canada.
Plan de l'article
Le taux de crédit variable : un taux qui fluctue
Bien que ce ne soient pas vos seules options, vous devez faire le choix entre taux variable ou fixe quand vous souscrivez un prêt hypothécaire auprès d’une banque. La grande majorité des emprunteurs canadiens choisissent le crédit hypothécaire à taux fixe sans connaître les réels avantages du taux variable. Le taux de crédit variable est un taux qui ne reste pas le même tout au long de la durée du prêt.
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On dit que le taux variable fluctue parce qu’il change au gré du taux préférentiel des banques et des institutions financières canadiennes. Le taux préférentiel des banques n’est pas révisé au hasard, il suit le taux directeur défini par la Banque du Canada. Ce taux directeur change de valeur plusieurs fois sur une même année et pendant les 3 ou 5 ans de terme de votre prêt hypothécaire. Cette fluctuation du taux d’intérêt peut être avantageuse pour de nombreuses raisons.
Profiter d’une baisse du taux préférentiel
D’abord, pour un même prêt hypothécaire – d’une même durée et du même montant – le taux variable de départ est souvent moins élevé que si le prêt était à taux fixe. Ce qui vous permet de profiter dès le début de quelques économies. Tout au long de la durée du prêt, le taux directeur de la Banque de Canada, donc le taux préférentiel de votre banque également, est susceptible de connaître une ou plusieurs baisses.
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Quand le taux variable baisse, vos remboursements hypothécaires diminuent également. D’après les économistes, pour les prêts hypothécaires sur le long terme, le taux variable est souvent le taux le plus avantageux. Et cela malgré le fait qu’au cours des 4 à 5 années de votre prêt hypothécaire le taux peut aussi bien être révisé à la hausse qu’à la baisse. Par ailleurs, ce n’est pas tout le monde qui est fait pour le taux variable et il ne se choisit pas sans connaître les paramètres favorables.
Quand le taux variable est fait pour vous
Le taux variable peut augmenter et diminuer, raison pour laquelle on dit qu’il fluctue. De ce fait, les versements que vous faites chaque mois pendant la durée du contrat ne seront pas les mêmes sauf cas particulier du taux variable avec paiements fixes. En quelque sorte, les finances de celui ou de celle qui veut souscrire au taux variable doivent lui permettre de faire face à ces fluctuations des paiements.
Par ailleurs, il faut également noter que choisir le taux variable au Canada ne se fait pas sans connaître le contexte économique global et le marché financier. Depuis quelques mois, par exemple, la Banque de Canada a effectué des révisions à la hausse de son taux directeur. Pour les mois à venir, les experts économistes présagent que le taux directeur va encore augmenter parce que la Banque de Canada veut contrecarrer l’inflation.
Taux variable : plusieurs alternatives
Si vous optez pour le taux variable, vous pouvez choisir un taux maximum – un taux plafond – qui ne pourra pas être dépassé. Ainsi, si par malheur le taux directeur de la Banque du Canada et le taux préférentiel des institutions financières ne cessent d’augmenter, vous serez protégé d’un taux qui serait excessivement haut. Il faut également noter que certaines banques proposent quelques variantes du taux variable. On a évoqué au début de l’article l’existence du taux variable à paiements fixes.
Dans ce cas de figure, que votre taux baisse ou augmente, le montant de vos versements reste le même. Par contre, le reste à payer s’ajuste au fur et à mesure. Certaines banques proposent également des crédits à taux mixtes. Une partie du prêt est soumise à un taux variable et l’autre soumise à un taux fixe. Dans tous les cas, la plupart des contrats hypothécaires à taux variable vous permettent de basculer vers un taux fixe en cas de force majeure.
Les inconvénients potentiels du taux variable
Bien que le taux variable puisse offrir de nombreux avantages, pensez à bien considérer aussi les inconvénients potentiels associés à ce type d’emprunt.
Contrairement au taux fixe qui offre une stabilité et une prévisibilité des paiements mensuels, le taux variable peut entraîner des fluctuations importantes dans vos mensualités. Si les taux d’intérêt augmentent brusquement, cela pourrait se traduire par une hausse significative du montant de vos versements hypothécaires. Pensez à bien prendre en compte votre capacité financière à faire face à ces variations potentielles.
Choisir un taux variable signifie s’exposer aux risques liés aux fluctuations du marché financier. Les décisions prises par la Banque du Canada et l’évolution économique peuvent avoir un impact direct sur les taux d’intérêt. Par conséquent, si vous optez pour un prêt à taux variable, vous devez être prêt à accepter l’incertitude inhérente à cette option.
Pensez à bien mentionner que certains emprunteurs peuvent ressentir un certain niveau d’anxiété ou d’inconfort face aux changements fréquents des mensualités liés au taux variable. Pour ceux qui préfèrent avoir une stabilité totale dans leurs finances et éviter toute surprise côté budget, le choix du taux fixe peut être plus approprié.
Pensez à bien souligner que tous les prêts hypothécaires ne sont pas éligibles au taux variable. Certains créanciers peuvent imposer des critères spécifiques en termes de revenu, d’historique de crédit ou d’apport initial pour pouvoir bénéficier de cette option. Il est donc crucial de bien se renseigner auprès des institutions financières et de comparer les différentes offres avant de prendre une décision.
Le taux variable peut être avantageux pour certains emprunteurs qui souhaitent profiter des fluctuations potentiellement favorables du marché financier. Penser aux implications du taux variable vous permettra de prendre une décision éclairée sur la meilleure solution hypothécaire pour votre situation spécifique.
Comment choisir entre taux variable et taux fixe
Lorsqu’il s’agit de choisir entre un taux variable et un taux fixe, vous devez réfléchir dans ce processus.
Prenez en compte votre tolérance au risque. Si vous êtes prêt à accepter les fluctuations potentielles des taux d’intérêt et avez confiance dans la stabilité de votre revenu, le taux variable pourrait être une option intéressante. Si vous préférez éviter toute incertitude et souhaitez avoir une tranquillité d’esprit avec des paiements fixes tout au long de votre prêt hypothécaire, le taux fixe sera probablement plus adapté à vos besoins.
Examinez l’état actuel du marché immobilier. Si les indicateurs économiques montrent des signaux positifs quant à la stabilité ou à la baisse future des taux d’intérêt, cela peut soutenir votre choix du taux variable. Si les perspectives économiques sont incertaines ou indiquent une hausse potentielle des taux d’intérêt à moyen terme, opter pour un prêt hypothécaire avec un taux fixe serait plus prudent.
Vous devez prendre en compte la durée de votre prêt hypothécaire. Si vous envisagez rester propriétaire pendant plusieurs années voire décennies et recherchez une certaine sécurité financière sur le long terme, un prêt hypothécaire avec un taux fixe peut offrir cette stabilité pendant toute la durée du prêt. Toutefois, si vous prévoyez vendre la propriété à court terme ou êtes flexible quant à votre horizon de détention, un taux variable peut être une option plus intéressante.
N’oubliez pas de consulter et comparer les différentes offres des institutions financières avant de prendre votre décision finale. Vous devez examiner attentivement les conditions du prêt hypothécaire, y compris les clauses relatives aux ajustements du taux d’intérêt pour le variable et les pénalités anticipées pour remboursement anticipé pour le fixe.
Choisir entre un taux variable et un taux fixe nécessite une réflexion approfondie en fonction de vos objectifs financiers personnels ainsi que des facteurs économiques actuels et futurs. Prenez le temps nécessaire pour évaluer ces éléments afin de faire le choix qui correspondra le mieux à votre situation particulière.
